קבוצת משקי הקיבוצים נכנסת גם לעולם האשראי החוץ בנקאי ומשיקה את "משקי
פיננסים", המציעה מסלולי הלוואה מותאמים לחברי קיבוצים ולמועמדים לקליטה בקיבוץ. "זיהינו כשל שוק בבחינת הסיכון של חבר הקיבוץ. הפרופיל הייחודי של
חבר הקיבוץ גורם למערכות הסטנדרטיות להגדיר אותו כבעל סיכון גבוה יותר לאי החזר ההלוואה. בעקבות כך, הריבית המוצעת לו גבוהה יותר", אומרת מנכ"לית משקי פיננסים, נעמה זמיר.

בהליך שיוך דיור לדוגמא, נדרשים חברי קיבוץ מבוגרים לרכוש את הבית שבו הם גרים ולשלם למנהל עשרות ואף מאות אלפי שקלים עבור הזכות. בעיר, בני הגיל הזה לא לוקחים בדרך כלל הלוואות בסדרי גודל כאלו, לא כל שכן כשאין להם בטוחות להציג לבנקים. הבנק מגדיר לקוחות אלו כלקוחות בסיכון גבוה יותר וייתן להם את ההלוואות בריבית גבוהה יחסית. כאן בדיוק נכנסת "משקי פיננסים" לתמונה.

אילוסטרציה. צילום: shutterstock

"זיהינו את הכשל הזה בהיותנו חברה שחיה את הקיבוצים ונמצאת בבעלותם, ומכירה את כל הנושא מקרוב ולעומק", אומרת המנכ"לית זמיר. "אנו מזהים מצד אחד את הצורך בהתאמת פרופיל הסיכון של החבר ומהצד השני אנחנו בעלי המשאבים הנדרשים להציע פתרונות לא סטנדרטים למוצרים ייחודיים לחברי קיבוצים. יצרנו מוצר שבו החבר עצמו יכול לקבל את המימון על פי מסלול שבנינו והתאמנו לו".

זמיר מסבירה כי כל מי שמבקש לקחת הלוואה עובר מסלול חיתום המותאם לאפיון הקיבוצי. בצורה הזו, כל אחד מקבל את הריבית המותאמת לסיכון שלו עצמו. "ישנו שוני של חבר קיבוץ לעומת צרכן עירוני כי במקרים רבים אין לו בית הרשום על שמו - ולכן קשה לו להעמיד בטוחות בבנק. אנחנו באים לגשר על הפערים בשביל הצרכן הקיבוצי".

המענה הפיננסי ניתן לא רק לפרטיים – אלא גם לקיבוצים עצמם. "בעת מימוש שיוך דירות באמצעות חלופת האגודה לדוגמא, הקיבוץ נדרש בבת אחת לשלם סכום גדול למנהל מקרקעי ישראל, שאת חלקו הוא יקבל מחברי הקיבוץ בשלב מאוחר יותר אך לא ברור מתי", אומרת זמיר. "הבנקים, מנגד, לא מותאמים לקיבוצים. הם נותנים להם את מסלול ההחזרים הרגיל שלהם, שזה לא תמיד מתאים לקיבוץ וגם
יכול לקחת שנים. יש לקיבוץ צורך ענייני ומהיר במימון, ואנחנו יכולים לתת לו את המימון הפיננסי מתוך הבנה של צרכיו".

הבעיה התזרימית באה לידי ביטוי גם בעת הדרישה ממשפחות נקלטות לתשלום דמי קליטה לקיבוץ. הקיבוץ מבקש במעמד הקליטה תשלומים שונים, אם זה תשלום
להון אגודה, להשלמות פנסיוניות, לקרן סיעוד וכדומה - עוד לפני המשכנתא הנחוצה לבניית הבית. "הנקלט סיכן את כל הבטוחות שלו, ומבחינת הבנק הוא הפך ללקוח ברמת סיכון גבוהה ויוצעו לו ריביות גבוהות", אומרת זמיר. "עבור הלקוחות הללו יצרנו מסלול של הלוואה ללא בטוחה, שאותה אנחנו נותנים בתהליך מותאם לצרכים ולפרופיל של הצרכן הקיבוצי ולכל לווה באופן פרטני".

בנוסף, מעמידים ב"משקי פיננסים" לרשות הלקוח הלוואה דיגיטלית לכל מטרה, גם למטרות אחרות. ההלוואה ניתנת למימוש תוך 48 שעות לאחר העברת כל המסמכים הדרושים, ובתנאי ריבית המותאמים לסיכון הפרטני של כל לווה. "אנחנו מכירים את העולם הקיבוצי ופועלים באמצעות הידע ליצירת מסלולים נכונים ומותאמים, ובעיקר ריאליים למציאות הקיבוצית", מסכמת זמיר.

כוח הקנייה הגדול של הקיבוצים

משקי הקיבוצים הינה אגודה שיתופית חקלאית (אגש"ח), אשר הוקמה בשנת 1996
ונמצאת בבעלות הקיבוצים. החל משנת 2003, מרכזת האגודה תחת קורת גג אחת את כוח הקנייה הגדול של התנועה הקיבוצית, הקיבוצים וחברי הקיבוצים בישראל. כיום חברים בה כ 275- קיבוצים ומושבים מכל הזרמים. הקבוצה הינה בעלת איתנות פיננסית הנותנת באמצעות קיבוץ היתרונות לגודל, ערך אסטרטגי מוסף לבעליו: הקיבוצים, חברי הקיבוצים והתעשייה הקיבוצית. היא מרכזת את מכלול פעולות הרכש והמימון של חומרי הגלם עבור רבים ממפעלי התעשייה הקיבוצית. בנוסף, הקבוצה מרכזת תאגידים עצמאיים יעודים - המעניקים יתרונות אסטרטגיים בתחומים רבים ושונים: אנרגיה, תשתיות ובנייה, ציוד וכלי רכב, תקשורת, יבוא ויצוא, ביטוח ופיננסיים, מימון וניהול עסקאות מט”ח, תיירות, סחר וצרכנות.